Кредит – это услуга, в рамках которой Кредитор одалживает клиенту деньги на конкретный срок и на определенных условиях. Клиент обязуется своевременно их вернуть, заплатив вознаграждение в виде процентов, комиссий. Кредиты, карты, Микрофинансовые организации — как сравнить предложения, чтобы не переплатить лишнего?
— Потребительский кредит предоставляется гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности.
— Кредитная карта — это нецелевой, необеспеченный кредит, выдаваемый на срок действия карты. Его основное отличие от других типов – это возобновляемость в пределах установленного лимита. У карты есть целый ряд преимуществ:
✓ беспроцентный период кредитования
✓ возможность учета расходов и участия в программах лояльности
✓ использование кредитного лимита как части резервного фонда и другие.
— Ипотечный кредит – это залоговая форма кредита, обеспечением по которой выступает недвижимость. Ипотека – самый «недорогой» кредит, а вот у «займов до зарплаты» процентная ставка может исчисляться сотнями процентов
— Микрозайм — это способ занять деньги, не в банке, а, например, у Микрофинансовой организации (предоставляет займы на сумму до 1 млн рублей) и Кредитного кооператива (формирует имущество за счет взносов чле¬нов-пайщиков, предоставляет им займы либо возможность вложить свои средства под высокие проценты, но без государственных гарантий).

При получении кредита задайте себе несколько вопросов:
1. Какова текущая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет? Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 40–45% от доходов.
2. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему. Он содержит: общие условия (устанавливаются в одностороннем порядке) и индивидуальные (согласуются с заемщиком, содержат информацию обо всех обязательствах сторон). На изучение договора должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.
3. Сравнивайте разные кредитные предложения для выбора максимально комфортных для вас условий: программа кредитования, удобство погашения, качество сервиса.
4. Какова эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК)? ПСК вычисляется в годовых процентах и учитывает платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.
В ПСК включаются: сумма основного долга, проценты, комиссии, платежи в пользу третьих лиц (если предусмотрены договором), платежи по страхованию (если, например, от них зависит процентная ставка). В ПСК не включаются платежи: обусловленные законом, зависящие от решений заемщика, по страхованию залога, штрафы, пени.
5. Какой график платежей? Например, кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными, но общая сумма переплаты за весь срок кредита будет выше.
6. Обратите внимание на сумму дополнительных сборов и комиссий. Для карт, например, за снятие наличных в банкоматах, SMS- уведомления, предоставление выписки по счету и другие.
7. Каковы условия досрочного погашения? Придется ли платить комиссии и что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Перерасчет срока кредита намного выгоднее.
Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы. Помните: кредит – это долг, который необходимо будет вернуть, поэтому при его получении самостоятельно оцените свою кредитоспособность: ежемесячные выплаты по нему не должны превышать 30% месячного дохода.
Правила погашения кредита:
✓ Не допускайте просрочек
✓ Контролируйте состояние кредита
✓ Сообщайте банку актуальные контактные данные
✓ При отзыве лицензии банка продолжайте выплаты по кредиту
✓ Когда кредит погашен, получите об этом справку от банка